Как правильно рассчитать ежемесячный платёж по ипотеке

Ипотечный кредит люди выплачивают не один год, возвращая банку каждый месяц определённую сумму. Важно до оформления определить комфортный размер платежа, чтобы знать, сколько денег можно занять, на какой срок, какова будет переплата. Рассказываем, как правильно сделать расчёты.

Проценты

Сначала выбирают программу кредитования. Клиенты Альфа-Банка делают это здесь. От выбранной программы зависит не только тип жилья, но и величина ежемесячного платежа.

Самый выгодный вариант — льготная ипотека. Для некоторых категорий клиентов есть ипотечные программы с пониженными процентными ставками. Это кредит на новостройку с господдержкой, семейный, для сотрудников сферы IT. Предлагаются также займы на вторичку, дом, квартиру. Чем ниже процент, тем скромнее будет ежемесячный взнос.

Срок погашения

Ипотечный кредит выдают на определённый срок. В Альфа-Банке он составляет от 3 до 30 лет — на выбор клиента. Сумма, которую нужно вернуть, остаётся неизменной. Поэтому чем дольше срок закрытия ипотеки, тем меньше регулярный платёж.

Первоначальный взнос

Необходимость первоначального взноса означает, что клиент вносит часть стоимости жилья из личных накоплений. Есть минимум — 15% от цены, но можно вложить в покупку и большую сумму. Тогда занимать в банке придётся меньше. Соответственно, и ежемесячный платёж сократится.

Как сделать расчёты

Ипотечный калькулятор поможет определить оптимальную сумму ежемесячной выплаты за несколько минут:

• Нажмите на галочку в верхней строке и выберите тип программы, которой хотите воспользоваться.

• В рамке ниже двигайте красный кружок, чтобы указать цену жилья.

• Точно так же в следующей строке установите сумму посильного первоначального взноса.

• Аналогичным способом укажите желаемый срок кредитования.

• Справа на той же странице оцените предложение от банка со всеми параметрами, в том числе размер ежемесячного платежа.

• Если хотите увеличить или уменьшить его, нажимайте на значки «+» и «-» справа и слева от числа.

• Как только получите комфортное значение ежемесячной выплаты, оцените другие параметры кредита.

• Если вас всё устраивает, можно подавать онлайн-заявку на ипотеку.

В Альфа-Банке вне зависимости от программы кредитования можно в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал.

Как посчитать ежемесячный платёж вручную

В большинстве банков оформляют ипотечные кредиты с аннуитетными выплатами. Для их расчёта есть формула:

x = S × ((p × (1 + p)m) ÷ ((1 + p)m — 1)).

Здесь:

• S — сумма, которую клиент берёт в банке;

• p — ставка в месяц, которую получают путём деления годового процента на 12;

• m — период кредитования в месяцах.

Если взять ипотеку с господдержкой в 2,9 млн ₽ на 15 лет с первоначальным взносом 881 000 ₽ под 8% годовых, получаем ежемесячный платёж в рублях:

2 900 000 × ((0,67 × (1 + 0,67)180) ÷ ((1 + 0,67)180 — 1)) = 27 705.

В нашем примере:

• S = 2,9 млн ₽;

• месячная ставка p = 0,67%;

• период кредитования m = 180 месяцев.

Очевидно, что делать расчёты с помощью ипотечного калькулятора проще, быстрее и точнее. Особенно если вы хотите менять параметры кредита, чтобы подобрать наиболее удобные.

При выборе комфортной выплаты на каждый месяц нужно учитывать, что она не должна составлять более 80% личного дохода за тот же период. Иначе банк может отклонить заявку на ипотеку. Если её погашение слишком обременительно для клиента, высок риск, что он не сможет вернуть долг.