Просрочку кредита исправить можно

Кредиты и займы взять сейчас несложно, предложений достаточно. И если при оформлении договора банки ещё могут потребовать поручителей или справку о зарплате с места работы, займ в МФО Белка Кредит можно оформить даже дистанционно, заполнив только паспортные и контактные данные. Такая простота получения денег привлекает большое количество заёмщиков. Не все из них могут реально оценивать свои финансовые возможности. Поэтому финансовые организации довольно часто сталкиваются с просрочками платежей. Ситуация для заёмщика не критичная, но нужно понимать, какие последствия за этим могут наступить.

Типичные причины возникновения кредитных просрочек

Сразу оговоримся, что речь не идёт о тех заёмщиках, которые берут кредит, сознательно не собираясь его потом выплачивать. Эти действия уже считаются мошенничеством, и за них наступает уголовная ответственность. Рассмотрим ситуации, когда заёмщик добросовестно выплачивал кредит в условленные сроки, но потом вдруг вынужден был платежи приостановить. Или он реально собирался вернуть микрозайм с процентами, скажем, дней через десять, но получилось так, что возможности такой не представилось. Подобные случаи происходят нередко по следующим причинам:

• как уже говорилось, иногда заёмщик просто неверно оценивает свои финансовые возможности без злого умысла;
• возникают форс-мажорные ситуации: пожар, тяжёлое заболевание, срочная командировка;
• человек может внезапно потерять работу из-за сокращения или закрытия предприятия;
• финансовые затруднения могут возникнуть, например, после рождения ребёнка;
• иногда крупные кредиты берут вместе с созаёмщиком, - он может умереть, исчезнуть или заболеть.

Эти причины финансовая организация может признать объективными и изменить условия договора даже без штрафных санкций. Но только в том случае, если заёмщик не будет делать ошибок, которые тоже, к сожалению, типичны.

Что при просрочках делать нельзя

Во-первых, не нужно прятаться от финансовой организации, - уезжать, менять адрес и место работы. Если речь идёт о микрокредите, то все эти хлопоты просто не стоят той суммы, которую вы задолжали. А если вы имеете дело с крупным банковским кредитом, то долго скрываться всё равно не получится.

«Забыть» про ваш долг банк не сможет, - вся информация о каждом договоре кредитования сохраняется в цифровом варианте компьютерной программы. И будет сохраняться до тех пор, пока долг не будет возвращён. Только за то время, пока вы будете скрываться, в геометрической прогрессии вырастут пени и штрафы.

Следует учитывать, что некоторые микрофинансовые организации зарабатывают не только на кредитных процентах. Обратите внимание на то, что МФО Белка Кредит даже предлагает взять первый займ вовсе без процентов. Конечно, в первую очередь это делается, чтобы привлечь постоянного клиента.

Но возможен и другой вариант. Привлекая нового заёмщика, микрофинансовая организация учитывает и риски, связанные с этим. И просчитывает ситуацию, если в назначенный срок новый заёмщик долг не вернёт. Он же в первый раз займ берёт, может силы и возможности не рассчитать.

И тогда начинают расти пени и штрафы. А это тоже – немалый дополнительный доход. Отдельные МФО какое-то время заёмщика, допустившего просрочку, вообще не ищут, - «счётчик»-то работает…

Ещё одна распространённая ошибка, - попытка взять новый кредит в другом банке или МФО. Если вашу кредитную историю ещё не успели записать в плохие, деньги подобным образом получить можно. Но в результате может образоваться «снежный ком» из долгов, который будет расти и расти. Малоприятная ситуация.

Порой банки или МФО предлагают в трудной ситуации, казалось бы, вполне приемлемый вариант, - платить только проценты, если на большее нет денег. На один-два месяца это допустить ещё можно. Но если подобным образом решать финансовые проблемы несколько лет (а такое случается), получится, что вы просто будете ежемесячно платить что-то вроде ренты банку на радость этой финансовой организации. А долг всё равно никуда не исчезнет.

Не стоит обращаться и к сомнительным юристам, которые активно предлагают в интернете списать кредитные долги за определённую сумму денег. Если речь идёт не о банкротстве (об этом ещё будет сказано ниже), обещание «договориться» с банком – очередная афера. Просто так банк долги никогда не спишет, даже надеяться на это не стоит.

Что будет, если просто перестать платить

События в таком случае будут развиваться по отработанной уже схеме:

• сначала банковская служба взыскания будет регулярно напоминать вам о долге с помощью телефонных звонков и СМС;
• потом вами могут заняться коллекторы, они действуют уже жёстче;
• последняя инстанция – суд, он выносит решение о принудительном взыскании долга с возможной конфискацией имущества должника.

Кстати, если кредит взят под залог квартиры или автомобиля, не стоит срочно переписывать их на родственников. Суд может признать такие действия мошенничеством и всё равно вынесет решение о конфискации.

Что делать нужно

Помните, что ни одна финансовая организация на первых порах не заинтересована в том, чтобы дело дошло до судебного разбирательства. В суд банки и МФО обращаются только тогда, когда другие меры воздействия на должника исчерпаны. Судебный процесс – это отвлечение сотрудников на составление бумаг, финансовые издержки и пр.

Часто финансовые организации сами предлагают должнику, например, рефинансирование и реструктуризацию долга. Но в любом случае, если вы понимаете, что просрочка неизбежна, самый лучший выход – обратиться в банк или МФО, которым вы должны.

Хорошо, если есть возможность подкрепить свои доводы документально. Родился ребёнок, – предъявите свидетельство о его рождении. Уволили с работы или сократили, - покажите свою трудовую книжку. Умер созаёмщик, - предоставьте свидетельство о смерти. В большинстве случаев вам обязательно пойдут навстречу.

Есть схемы, которые реально могут помочь, - это рефинансирование и реструктуризация кредита. В первом случае, попросту говоря, вы берёте в том же банке новый кредит, чтобы погасить старый. При этом условия кредитования могут быть более выгодными.

Можно объединить все свои долги, взяв кредит в одном другом банке, где процентная ставка ниже. Вы берёте в нём новый кредит и гасите с его помощью остальные. Можно даже и какую-то сумму на личные нужды прибавить.

Правда, воспользоваться таким рефинансированием, имея просрочки, скорее всего, не получится. Придётся сначала их всё равно погасить. Не дадут новый кредит в другом банке и заёмщику с плохой кредитной историей.

А вот реструктуризацию долга можно провести в любом случае именно там, где пришлось допустить просрочку. В этом случае изменяются условия кредитного договора: снижается процентная ставка, увеличиваются сроки возвращения долга.

Можно воспользоваться так называемыми кредитными каникулами, когда платежи по кредиту временно приостанавливаются на определённый срок. Правда, чтобы банк их предоставил, нужны веские основания.

Наконец, можно объявить себя банкротом. Но следует иметь в виду, что эта процедура требует достаточно больших затрат. И после неё могут последовать некоторые ограничения: невозможность выехать за границу, занимать должности с финансовой ответственностью и пр.

В любом случае прятаться от банка или МФО – самый плохой выход из ситуации. Лучше всего начать откровенный диалог с кредитором.