Кредитная история
Потребительский кредит: каким он бывает
Это самый доступный и распространённый вид займа денег у банка. Его сумма составляет обычно от 100 до 300 тысяч рублей, а срок — от трёх месяцев до пяти лет. Оформляется такой кредит очень быстро — как правило, в течение одного-двух дней. Куда вы потратите полученные деньги, банка не касается, поэтому никаких документов о покупках предоставлять не нужно.
Для покупки бытовой техники такой вариант часто выгоднее экспресс-кредита, который оформляется в магазине: за нетерпение получить желаемую вещь здесь и сейчас вы расплатитесь более высокими процентами. Во многих ситуациях лучше сходить в банк — выйдет немного сложнее и дольше, зато дешевле.
С 1 июля прошлого года вступил в силу закон «О потребительском кредитовании», который защищает права заёмщиков. Например, теперь вы можете вернуть в магазин купленный в кредит товар с возмещением не только суммы по чеку, но и уже выплаченных по кредиту процентов.
Насколько вы идеальный клиент?
Для банка вы будете просто идеальным клиентом, если ваш возраст — от 20–21 года до 60 лет, долгое время работаете на постоянной высокооплачиваемой работе (совсем замечательно — если и зарплатная карточка в этом банке), имеете собственную недвижимость и, само собой, безупречную кредитную историю. Если вы в браке, то кредитной историей вашей второй половины тоже поинтересуются. Ну и если вам уже точно не предстоит проходить срочную военную службу.
Теоретически некоторые банки могут выдавать кредит даже 80-летним клиентам. Но на практике дело обстоит иначе. И, кстати, не думайте, что, если человек взял кредит и, не дай Бог, скончался, то он освобождается от возвращения денег. Читая некоторые кредитные договоры, убеждаешься, что банкиры не намерены оставлять должника в покое и на том свете.
Любопытная деталь: если вы никогда в жизни не брали кредит, это вовсе не означает, что у вас идеальная кредитная история. Лучше всего, если вы неоднократно брали кредиты и чётко в срок их возвращали. Один мой знакомый даже специально нарабатывал себе кредитную историю: брал всякую мелочь в кредит и аккуратно возвращал деньги банку. Потом, правда, он оформил кредит на максимальную сумму и скрылся навсегда, но это уже совсем другая история.
Ищем подводные камни
Кредитный договор — основной документ ваших взаимоотношений с банком. В нём не должно быть никаких двусмысленностей. Понимайте текст так, как написано, а не так, как объясняет менеджер. Потом в случае каких-либо разборок вы его слова к делу не пришьёте.
В соответствии с требованиями Центробанка, на этапе изучения договора вам обязаны предоставить расчёт графика погашения задолженности и расчёт полной стоимости кредита.
Получение займа происходит в несколько этапов. Если на каком-то из них вы передумаете брать кредит (а такое вполне может случиться), нужно ясно представлять себе, как это происходит по правилам банка.
Следует помнить, что процент по кредиту — это не вся сумма, которую вам нужно будет заплатить банку даже в случае своевременного погашения займа. В первую очередь это различные комиссии: за рассмотрение документов, за открытие счёта и за много чего ещё. В результате на руки вы получите меньше того, что указано в договоре.
Иногда в рекламных целях банки заявляют, что выдают кредиты без комиссий. Но это вовсе не означает, что нет других обязательных платежей — к примеру, страхование жизни, здоровья и т.д.
Уточните, нет ли в договоре пунктов, которые позволяют банку в одностороннем порядке изменять условия кредита. Ведь в таком случае вы фактически становитесь заложником банка. Это может быть, например, скрыто в такой незаметной фразе: «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка» или что-то в этом роде.
Обратите особое внимание на возможность изменения процентной ставки. Это тоже вполне может быть заложено в договоре: например, в случае изменения ставки рефинансирования, изменения валютного курса или по иной причине.
Обязательно выясните для себя, в какие сроки и каким образом вы будете возвращать деньги, так, чтобы не произошло технических задержек, которые могут запросто испортить вашу кредитную историю. Лучше всего платить в кассу банка — деньги зачисляются моментально. Удобно, когда банк автоматически снимает с вашего счёта, но следите, чтобы на нём была достаточная сумма.
В кредитных договорах есть пункт, который даёт банку право досрочно потребовать возвращение кредита по каким-либо причинам и на определённых условиях. Тут тоже нужно хорошенько разобраться. Ведь чисто теоретически в этом случае банк может потребовать вернуть всю заёмную сумму хоть на следующий день, а проценты, комиссионные и прочие расходы вы всё равно оплатите. Вряд ли он это станет делать, но зачем вам такая зависимость?
Чёрт кроется в нюансах
Вступая в кредитные взаимоотношения с банком, вы априори неравны. Там профессионалы, вы дилетант, они играют на своём поле, вы — на чужом, у них структура с крупными капиталами и мощной юридической поддержкой, а вы сами по себе, человек, которому не хватает денег даже на холодильник.
Люди прекрасно понимают, что при таком соотношении сил судиться с банком в любом случае не будут. По этой причине они и не особо вникают в договор, отчасти справедливо полагая, что, если банк захочет обвести вокруг пальца, он так и сделает.
Но доверчивость тут неуместна, ведь банк — это не благотворительная организация. Зарплату сотрудникам платят из ваших денег — не забывайте об этом.
Для получения кредита вам придётся заполнить анкету, в которой надо рассказать всю правду не только о себе, но и о своих ближайших родственниках. Захотят ли они этого?
Ведь все данные анкеты попадают в одно из бюро кредитных историй, которые являются частными организациями. Ваша личная информация становится открытой для банковских служащих. Конечно, тщательный отбор персонала и всё такое… Но разве можно исключить, что какой-нибудь сотрудник не уволится, прихватив с собой клиентскую базу? Такое случается чаще, чем мы думаем.
Прежде чем брать кредит, хорошенько оцените свою платёжеспособность. Насколько стабильна и высокооплачиваема ваша работа?
Вы можете обмануть сотрудника банка, но в конечном счёте обманете самого себя.
Насколько хорошо ваше состояние здоровья? Не забывайте: медицина бесплатная только отчасти. Что говорить, даже на человека с идеальным, на первый взгляд, здоровьем может внезапно напасть какая-нибудь хворь, которая лишит его заработка и вытянет все деньги. В такой ситуации иметь кредит — катастрофа.
Кстати, потребительский кредит ещё называется кредитом на неотложные нужды. Насколько ваши нужды являются, действительно, неотложными? На этот вопрос нужно отвечать предельно рационально, ведь банки эмоций не любят. Банки любят тишину.
