Банки рискуют в основном чужими деньгами

Что ждет банковскую систему и какой модели поведения должны сегодня придерживаться вкладчики?

Последние события на финансовом рынке страны, связанные с отзывом лицензий у ряда банков, вызвали настороженность как у самих банкиров, так и у вкладчиков.

За разъяснением ситуации редакция газеты «Калужский перекресток» обратилась к заместителю начальника Главного управления Центрального банка РФ по Калужской области Ларисе ЗАХАРОВОЙ.

Очистка банковской системы
— Центральный банк России начал борьбу с теневыми сделками в банковской сфере, и у ряда недобросовестных банков отозваны лицензии. Повлияет ли эта ситуация на стабильность рынка в целом? Не окажутся ли под угрозой закрытия в первую очередь небольшие региональные банки?
— Безответственная деятельность руководства ряда банков и их собственников привела к отзыву лицензий на осуществление банковских операций. Такие примеры мы все наблюдали этой осенью. Это и высокорискованная кредитная политика, и большая интеграция банков в бизнес собственников. Порой клиентами банков проводились сомнительные операции (часто — с участием руководства или персонала банков), цель которых — вывод капитала из страны, финансирование «серого» импорта, обналичивание денег для последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных действий.

Думаю, очистка банковской системы от банков, которые проводят незаконные финансовые операции отдельных своих клиентов в ущерб интересам законопослушных кредиторов и вкладчиков, будет способствовать развитию и укреплению банковского рынка, повышению доверия к банковской системе, а также финансовой безопасности государства.

Главное, чтобы на фоне ухода с рынка подобных банков не возникло нездоровой конкуренции в борьбе за клиентов и паники среди населения. Эти явления способны подорвать ликвидность любого финансово устойчивого кредитного учреждения.

Что касается работы небольших региональных банков. Они могут быть более устойчивыми, чем крупные. У каждого банка — свой сегмент рынка, свои клиенты. Крупному банку не всегда интересно работать с мелкими вкладчиками и предпринимателями. Зачастую региональные банки лучше знают местный рынок труда и бизнес, поэтому эффективнее работают в этих нишах. Банков должно быть столько, сколько из них могут сохранить финансовую устойчивость. Не будем забывать, что банковский бизнес — это риск в основном чужими деньгами.

Долги по кредитам растут
— Многие калужане имеют в разных банках по нескольку кредитов. Как вовремя они платят?
— Действительно, в этом году объем кредитов, выданных физическим лицам, увеличился на 29% (на 1 октября 2013 года). Банки выдали калужанам почти 39 млрд. рублей. Из них 8 млрд. (20%) — ипотечные кредиты. Причем по сравнению с аналогичным периодом прошлого года рынок ипотечных займов серьезно вырос — на 47%.

Просроченная задолженность населения по сравнению с 1 января 2013 года увеличилась на 60% и составила 1,76 млрд. рублей. Цифры наглядно показывают, что долги по кредитам у калужан растут. Это касается и ипотечных займов: просроченная задолженность с начала года увеличилась на 32%, достигнув 84,5 млн. рублей. Чем больше кредитов — тем сложнее их обслуживать.

Опасайтесь высоких ставок по депозитам
— Продолжается ли рост вкладов в банках, работающих в Калужской области? Как избежать паники? Ваши рекомендации вкладчикам.
— Вклады населения, привлеченные банковскими учреждениями, расположенными в Калужской области, в этом году имеют положительную динамику. Их объем за 9 месяцев года составил 81 млрд. рублей (на 1 января 2013-го — 72,9 млрд.). Это говорит о доверии нашего населения к банковской системе, несмотря на процессы ухода отдельных банков с рынка.

Все кредитные организации, привлекающие вклады населения в Калужской области, являются участниками системы страхования вкладов. Поэтому деньги вкладчиков, размещенные как в банках с долей государственного участия, так и в частных, в пределах 700 тысяч рублей застрахованы. Выплаты вкладчикам при наступлении страхового случая, такого, например, как отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций, производятся через банки-агенты Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в размере вклада, но не более 700 тысяч рублей, по истечении 14 дней со дня отзыва лицензии. Вкладчики банка «Пушкино», которые столкнулись со страховым случаем в этом году, могут подтвердить мои слова.

Вкладчикам могу порекомендовать: не поддавайтесь панике, не слушайте соседей, знакомых и друзей о якобы каких-то проблемах в банках. Надо быть более ответственными в своих действиях и не бежать в связи с этим досрочно снимать вклады.

Нужно повышать свою финансовую грамотность. Не поленитесь изучить предложения, которые есть на рынке вкладов, до заключения договора банковского вклада. Выбирайте банки с хорошей деловой репутацией. По возможности изучите их финансовые показатели (доступны на сайтах банков в Интернете). И, конечно же, выбирайте условия по вкладу, которые наиболее приемлемы для вас как конкретного вкладчика (сроки, ставки, возможность пополнения, досрочного изъятия без потери процентов, вид валюты вклада).

Банк России постоянно осуществляет мониторинг процентных ставок, предлагаемых банками по вкладам населения, устанавливает «ориентир» ставок для потенциальных вкладчиков и размещает эту информацию на своем сайте в Интернете. Этот «ориентир» рассчитывается исходя из средней величины максимальных ставок (по вкладам в российских руб­лях) 10 крупнейших банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. За вторую декаду ноября этого года величина средней процентной ставки составила 8,38%. Увеличение банками процентных ставок по своим вкладам на 2 процентных пункта от указанных на сайте Банка России считается допустимым.

Ставки по вкладам, превышающие среднерыночные, могут свидетельствовать о проблемах с ликвидностью банка. Поэтому вкладчикам стоит очень хорошо подумать, прежде чем нести свои деньги в банки, предлагающие неоправданно высокие процентные ставки.

И еще раз хочу напомнить: система страхования вкладов работает с 2004 года без сбоев. Все вкладчики получили свои деньги в установленных системой страхования размерах. Поэтому в целях сбережения своих вкладов, даже в случае отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций, вкладчики должны придерживаться правила: сумма вклада в одном банке вместе с процентами не должна сегодня превышать 700 тысяч руб­лей. Только эти сбережения вкладчиков будут застрахованы и возвращены в полном объеме.