Торговый эквайринг
Все больше торговых точек предлагают расплатиться не привычными
купюрами, а банковской карточкой — пластиком, который мы и за деньги
считать не привыкли.
Все больше торговых точек предлагают расплатиться не привычными купюрами, а банковской карточкой — пластиком, который мы и за деньги считать не привыкли. Однако пока понимание между продавцом и потребителем в части безналичной оплаты покупок отсутствует.
В начале 1990-х слова «пластиковая карта», «процессинг», «POS-терминал», «транзакция», «импринтер» и «эквайринг» звучали как абсолютно непонятная абракадабра. Сегодня в Калужской области выпущено более 500 тысяч банковских карт. Если сопоставить эту цифру с численностью населения (1,3 млн человек) и занятым в экономике населением (522 тысячи человек), то становится понятно, что почти добрая половина наших сограждан должна быть готова обратить свой «карточный» взор не в сторону банкоматов, где мы привыкли разом получать всю заработную плату, а в сторону торговли и сервиса.
Неумолимая статистика свидетельствует, что в 2009 году калужане получили наличными почти 96% от всех сумм, перечисленных на карточные счета, и только оставшимися крохами смогли рассчитаться нормальным и цивилизованным путем — оплачивая покупки непосредственно пластиковой картой. Именно эта банковская услуга и называется «торговый эквайринг». Потенциальный объем операций, который может быть оплачен таким образом, складывается из розничного товарооборота, оборота сферы общественного питания и различных услуг населению. В 2008 году в Калужской области общий оборот по ним составил 104,1 млрд рублей, а объем сделок по оплате товаров и услуг пластиковыми картами: в 2008 году — 1 млрд рублей, в 2009 — порядка 1,5 млрд рублей. Выводы налицо.
Но суть проблемы кроется не только и не столько в покупателе или в отсутствии культуры использования карт в качестве платежа. Массовый покупатель, действительно, не привык к такой форме оплаты. Нужен шаг со стороны бизнеса. Но наши предприниматели, за редким исключением, пока не готовы вносить коррективы в устоявшуюся схему платежей только наличными деньгами и предоставить нам альтернативный способ оплаты товаров и услуг — посредством банковских карт. При оплате таким способом держатель карты, он же покупатель, не несет никаких дополнительных расходов и не платит комиссий за совершение этих операций (в отличие от операций снятия наличных в банкомате другого банка). Все бремя уплаты банковских комиссий (как правило, от 1,5 до 3%) ложится на предпринимателя, и именно этот фактор пока и сдерживает развитие торгового эквайринга. Ведь абсолютное большинство пластиковых карт, находящихся в обороте, — это карты международных платежных систем. Реальным шагом для снижения издержек предпринимателей могла бы стать Национальная платежная система, разговоры о создании которой продолжаются уже длительное время. К сожалению, эти планы не воплощены в реальность до сих пор.
Преимущества, которые получают предприниматели, принимая в оплату карты, значительно превосходят «недостатки» в виде банковских комиссий. В первую очередь это увеличение товарооборота за счет обслуживания держателей банковских карт. Ведь не секрет, что расстаться с «виртуальными» деньгами, не подержав их в руках и не ощутив их шелест, покупателю психологически гораздо легче, чем с наличными! Да и отговорки типа: «Сейчас приду, я только добегу до банкомата», — уже не пройдут. Какой процент реально возвратившихся покупателей от пустого или «чужого» банкомата, господа? Предложите покупателю рассчитаться здесь и сейчас без всякой комиссии! Кроме того, используя современную форму оплаты, предприниматель повышает в глазах потребителя свой имидж, минимизирует риски, связанные с нахождением наличных в кассе и приемом фальшивых банкнот, снижает затраты на хранение, инкассацию и сдачу наличности в банк.
Реальным примером заинтересованности бизнеса и совместного сотрудничества являются кобрендинговые проекты1 банков, платежных систем и крупных компаний, торговых сетей или благотворительных фондов. В таких проектах держателя карты стимулируют к совершению безналичных операций за счет предоставления различных бонусов или скидок (к примеру, «полетные мили» авиакомпаний или отчисление пожертвований).
Цели определены, задачи понятны. В выигрыше будут все: потребитель, продавец, банк и все общество!
1 Кобрендинговые проекты (co-branding или бренд-партнерство) — механизм, когда несколько компаний работают вместе, создавая единый маркетинговый продукт.
