Приказано выжить
Когда в октябре банкоматы одного из крупных калужских
банков не выдавали наличку, представители всех уровней власти и
специалисты финансовой сферы в один голос утверждали, что «снаряд
дважды не может попасть в одну и ту же воронку». На деле все оказалось
иначе.
Когда в октябре банкоматы одного из крупных калужских банков не выдавали наличку, представители всех уровней власти и специалисты финансовой сферы в один голос утверждали, что «снаряд дважды не может попасть в одну и ту же воронку». На деле все оказалось иначе.
До последнего времени политика кредитования была столь активной, что стала вызывать настороженность даже у бывалых заемщиков. Темпы роста выдачи кредитов значительно опережали увеличение депозитной базы многих банков, а размер резервной части был недостаточным, чтобы покрывать образовавшийся разрыв. И на пересечении с траекторией «кредитного снаряда» оказались те коммерческие банки, у которых, как ни странно, изначально была репутация высокой надежности. Однако события финансового кризиса, вызвавшие кризис доверия к банковской сфере, привели к тому, что у одного московского филиала, действующего с начала 90-х в Калуге, была отозвана банковская лицензия. Другой крупный региональный банк спасли от банкротства сменой собственника.
Поэтому, видимо, не случайно, в середине ноября в Калуге состоялось статусное совещание Ассоциации российских банков, Российского банка развития и представителей регионального банковского сектора. Его тема — «Кредитование малого и среднего бизнеса в условиях напряженности на финансовом рынке». Однако калужских журналистов больше интересовала судьба местного Газэнергобанка, слухи о серьезных финансовых проблемах которого ходили все последнее время.
Ставки растут
На фоне «взрывов слева и справа» банковская сфера калужского региона продолжает развиваться относительно стабильно, создав к настоящему времени порядка 300 пунктов банковского обслуживания. Так в ноябре в Кирове открылся дополнительный офис обслуживания регионального банка «Элита». Несмотря на более жесткий подход на рынке кредитования, универсальность банковских учреждений позволяла клиентам выбирать наиболее удобные и выгодные варианты обслуживания.
Как отметил на совещании начальник ГУ ЦБ РФ по Калужской области Владимир Желнов, в регионе кредитование продолжает оставаться одним из растущих активов банковской
системы. Область располагает благоприятными предпосылками для развития кредитования, которые обусловлены инвестиционной привлекательностью, устойчивыми темпами развития экономики, ростом реальных располагаемых доходов и уровня потребления населения, активным участием в программах кредитования среднего и малого бизнеса.
Это мнение разделил и губернатор области Анатолий Артамонов, утверждая, что дальнейшее развитие региона невозможно без развития малого и среднего бизнеса (а, значит, и его активного кредитования), ибо он является стержнем и гарантом устойчивости экономики. Предпринимательство не только обеспечивает значительную занятость населения, но и способствует созданию конкурентной среды, а также развитию банковской сферы. Подтверждением вышесказанного служат статистические данные, согласно которым в регионе действуют 9 400 малых предприятий, что составляет четвертую часть всех предприятий Калужской области. В малом бизнесе работают более 76 тысяч человек или примерно треть всего занятого населения.
Наиболее же актуальной проблемой, по мнению губернатора, является сложность доступа к кредитам малых предприятий, реализующих инновационные проекты. Основная часть предпринимателей не может воспользоваться кредитами из-за сложностей оформления залогового займа. Банки в сложившейся на финансовом рынке ситуации повысили требования к залоговому имуществу, кредитной нагрузке, более тщательно стали анализировать финансовое положение предприятий, увеличили процентные ставки. По кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, в конце октября процентные ставки выросли до 20%. Тогда как с января по июль средневзвешенные ставки не превышали 12,9%, а в сентябре — 14%.
С другой стороны, сами банкиры признают, что кредитованию малого бизнеса препятствуют многие факторы. Это и нежелание заемщика раскрывать информацию о своем бизнесе, отсутствие залога или низкая его ликвидность, недостаточная экономическая и юридическая грамотность заемщика, возросшая стоимость кредитных ресурсов.
Однако рост процентных ставок не сдерживает возрастающую потребность предпринимателей в кредитовании. Так, задолженность по кредитам за девять месяцев текущего года увеличилась в 1,4 раза и на 1 октября составила 61,3 млрд рублей. Кредитный портфель региона на 65% сформирован за счет кредитов, предоставленных нефинансовому сектору экономики и на 35% — за счет кредитов физическим лицам. Ссудная задолженность нефинансового сектора на ту же дату составила 40 млрд рублей, из них 41% приходится на обрабатывающие производства, 19% — на оптовую и розничную торговлю, 14% — на сельское хозяйство. Доля кредитования малого бизнеса в общей ссудной задолженности на 1 октября составила более 20%. В кредитовании малого и среднего бизнеса участвуют четыре региональных банка, филиалы иногородних кредитных организаций занимают 70%, в том числе Сбербанк — 47% задолженности.
Постоянно увеличивается ссудная задолженность строительных организаций. За девять месяцев 2008 года она выросла в 1,1 раза. Кредитование строительных организаций опосредовано связано с ипотекой. 25 банков принимают участие в реализации нацпроекта «Доступное жилье». С 2004-го по 2008 год в области выдано 7,9 млрд рублей ипотечных жилищных кредитов, из них в этом году — 3,4 млрд рублей. В октябре активность рынка ипотечного кредитования резко снизилась. Для большинства населения покупка квартиры без использования заемных средств продолжает оставаться нереальной.
Взлеты и падения
Председатель правления ОАО «Российский банк развития» Надежда Мартынова считает, что, несмотря на напряженную ситуацию в финансовом секторе, «Российский банк развития» продолжит реализацию программы финансовой поддержки малых и средних предприятий через банки-партнеры и готов поддержать региональные банки, кредитующие предприятия реального сектора экономики.
По мнению вице-президента Ассоциации российских банков Владимира Киевского, нынешний финансовый кризис существует, в первую очередь, как кризис доверия банков в условиях напряженности, связанной с ликвидностью. Правительством РФ предпринят ряд своевременных и системных мер, в числе которых — вливание в финансовый сектор стабилизационных средств, открытие торгов по беззалоговым кредитам и других. Хотя в условиях вхождения в беззалоговое кредитование за основу почему-то взяты международные рейтинговые агентства, чьи оценки российской банковской системы являются, мягко говоря, не совсем объективными. Владимир Киевский считает, что здесь необходима собственная, внутренняя, оценка отечественными рейтинговыми агентствами и Центробанком. И по-прежнему важным моментом в стабилизации деятельности банковских институтов остается работа по снижению психологической напряженности среди населения и повышению уровня доверия между самими банками.
— Банковскому сообществу нужна помощь государства в лице Центробанка, Агентства по страхованию вкладов, «Российского банка развития», чтобы снизить издержки в банковской системе, — заявил председатель правления АКБ «ФОРА БАНК» (ЗАО) Александр Синельников. — А сами банки должны превратиться из неких гипермаркетов по продаже банковских продуктов в своеобразные лечебно-образовательные учреждения, которые подскажут своим клиентам, как поступать в сложных ситуациях, что делать, чтобы сохранить реальную номинальную и покупательную способность денежных средств. Банки должны предлагать свои антикризисные меры и продукты.
Глава ГУ ЦБ по Калужской области Владимир Желнов, еще раз призвал руководителей регионального банковского сектора к необходимости совершенствовать систему риск-менеджмента, вести взвешенную кредитную политику, эффективнее контролировать денежные потоки. Вместе с тем, в Центробанке допускают некоторую волатильность ситуации: и взлеты, и падения, — так как финансовая система пока еще находится в сложном положении.
Санация по-калужски
В «бочку меда» регионального банковского рынка в условиях финансового кризиса добавлена «ложка дегтя» в виде недобросовестной конкуренции, что напрямую коснулось калужского Газэнергобанка. Массовый отток вкладов спровоцировал серьезные проблемы с ликвидностью, а это отразилось на своевременном проведении платежей. «Трудности банка заключались в длинных кредитах, которые он выдавал клиентам на инвестиционные цели; в сочетании с оттоком вкладов это вызвало проблемы», — сообщил «Ведомостям» заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Валерий Мирошников.
Поэтому не случайно Агентство по страхованию вкладов оперативно приступило к финансовому оздоровлению банка. В течение двух недель был подготовлен план санации. Активно к решению проблем местного банка подключилось и правительство области. Ведь Газэнергобанк является системообразующим региональным банком, обслуживающим более 6 тысяч юридических лиц и свыше 100 тысяч частных клиентов. Объем вкладов физических лиц на 1 октября составил свыше
3 млрд рублей. По данным сайта «Банки.ру», активы ОАО «Калужский газовый и энергетический акционерный банк «Газэнергобанк» по состоянию на 1 июля 2008 года составляли 4,329 млрд рублей (311-е место среди банков России в рэнкинге «Интерфакс-ЦЭА»).
Уже 14 ноября АСВ, Пробизнесбанк и Газэнергобанк подписали трехстороннее генеральное соглашение, в котором определены порядок и условия взаимодействия сторон при выполнении мероприятий по предупреждению банкротства.
Итогом всех перипетий оказалась покупка Пробизнесбанком и его менеджерами контрольного пакета акций Газэнергобанка. По сообщению агентства «Интерфакс», новыми акционерами крупнейшего регионального банка Калужской области стали ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» (19,93% акций), а также его менеджеры — Константин Мартемьянов (19,29%), Сергей Летунов (19,71%), Алексей Пирогов (19,65%) и Михаил Завгородний (17,57%). ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» по итогам первого полугодия 2008 года имел активы в размере 43,6 млрд рублей (66-е место в рэнкинге банков России), депозиты физических лиц — 10,7 млрд рублей (54-е место).
Согласно тексту генерального соглашения, Пробизнесбанк, выступающий в роли инвестора, обязуется, в частности, приобрести акции Газэнергобанка в размере, позволяющем определять решения указанного банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров. Одновременно инвестор обязуется разработать детальный план финансового оздоровления Газэнергобанка и в полном объеме исполнить мероприятия по предупреждению банкротства банка, конечной целью которых является осуществление Газэнергобанком в срок до 1 марта 2009 года расчетов по всем требованиям кредиторов, предъявленных к нему, и обеспечение возможности бесперебойного их проведения в период дальнейшей деятельности. В свою очередь, АСВ предоставило Пробизнесбанку финансовую помощь для предупреждения банкротства, осуществляя при этом комплекс мер по контролю за ходом исполнения плана как со стороны инвестора, так и со стороны банка. По неофициальным данным, речь идет приблизительно о 3 млрд рублей.
Примерно в это же время из-за проблем с ликвидностью была отозвана лицензия и у Лефко-банка. Сложности по исполнению платежей клиентов возникли еще в 20-х числах октября, а далее все шло по нарастающей. Основная деятельность Лефко-банка была связана с обслуживанием и кредитованием крупных предприятий реального сектора экономики, а также с предоставлением брокерских услуг. Банк имеет три филиала: в Калуге, Челябинске и Ярославле, а также 12 офисов продаж и 11 тысяч корпоративных клиентов. «Теперь банк, скорее всего, ожидает банкротство, — сказал в интервью Business FM, начальник аналитического отдела УК «КапиталЪ» Сергей Карыхалин. — После отзыва лицензии банком была назначена временная администрация, которая будет работать до вынесения судом решения о признании банка банкротом. Скорее всего, состоится продажа активов банка и какая-то часть этих средств достанется его кредиторам».
По мнению представителей банковского сектора, в течение одного-двух месяцев в калужском регионе должно восстановится доверие между участниками рынка. Темпы оттока вкладов физических лиц и спрос на валюту снижаются, выдача кредитов не приостанавливается, несмотря на ужесточение кредитной политики.
В свою очередь, финансовая группа «Лайф», в которую входят московский Пробизнесбанк, екатеринбургский ВУЗ-банк, саратовский банк «Экспресс-Волга» и Ивановский областной банк, займется финансовым оздоровлением калужского Газэнергобанка. По словам председателя правления ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Александра Железняка, все расчеты с вкладчиками и компаниями уже произведены, банк вернулся к нормальной работе. «Ближайшая задача — интегрировать банк в Группу и приступить к кредитованию частных и юридических лиц, включая малый бизнес. В результате калужский Газэнергобанк должен стать полноценным участником федеральной группы «Лайф», сохранив свой брэнд и лидирующие позиции в регионе», — пояснил Александр Железняк. Более того, губернатор Анатолий Артамонов лично посоветовал калужанам воспользоваться услугами регионального банка, обозначив его хорошие перспективы. Одним словом, Газэнергобанк реанимирован к жизни, осталось только вернуть доверие клиентов.
